买房贷款年限如何算?如何选择适合的贷款年限?

作者: 来源:房产网 2019-05-14
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购房贷款主要分为商业贷款、公积金贷款和组合贷款三种,按揭的贷款年限也不尽相同。

 

一、什么是贷款年限?

 

贷款年限从借款日期至还款日期时间。借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限。

比如A企业从某银行贷款100万元,借款日期为2010年1月1日,到期日为2010年12月31日,那么贷款年限就是1年。

  

二、购房贷款年限怎么计算?

  

1.商业贷款:

每个银行规定不一样,最宽松的是借款人年龄+贷款年限不超过70,贷款年限+房龄不超过50年。男的不超过65岁、女的不超过60岁。最长贷款年限为30年。具体情况能贷款的年限建议您咨询银行贷款业务部门。

  

2.公积金贷款:

(1)一手楼贷款期限不得超过30年。二手楼贷款期限不得超过20年,贷款期限与楼龄之和不得超过40年。

(2)借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁,女性55岁计算。

(3)两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的,以贷款期限最长的计算。

 

3.组合贷款:

个人住房组合贷款是指符合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人,同时缴存住房公积金,在办理个人住房商业性贷款的同时,还可向银行申请个人住房公积金贷款。组合贷款中公积金贷款年限和商业贷款年限可以不同,但贷款首付需同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。

 

三、怎么选择合适的贷款年限?

 

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:自身经济能力、理财能力等。

 

1.自身经济能力

借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。

(1)在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。以上述大王购房的计算结果为例,贷款25年比20年,总利息要多16.5万元左右(等额本息)。

(2)月供占借款人月收入30%左右时,不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%(例如某客户车贷每月2000元,现在商贷购买住宅月供3000元,则收入证明至少需要(2000+3000)×2=10000元)。

 

2.理财能力

借款人的理财能力对贷款的影响,主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内,理财收益率高于贷款利率,借款人选择较长的贷款期限,不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择,在贷款后期,如果经济情况变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可以达到减少贷款利息的效果。

 

来源:广州住房公积金管理中心、《个人住房贷款管理办法》、链家网综合整理

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